Nie zawsze zapobiegliwość w postaci grubego pliku banknotów w walizce gwarantuje niższe wydatki. W przypadku bułgarskiej lewy i chorwackiej kuny lepszy kurs niż w kantorze udało się osiągnąć klientowi mniej więcej co drugiego z prezentowanych banków. W Turcji i Egipcie płacenie kartą sprawdziło się dużo lepiej niż zakupioną wcześniej gotówką, bowiem kurs kantorowy tureckiej liry i egipskiego funta okazał się dużo wyższy od kursów przeliczeniowych dla transakcji na kartach płatniczych.
Zupełnie inaczej miała się rzecz, gdy w grę wchodziła tak popularna waluta jak funt brytyjski. Tu zdecydowanie wygrała cena pieniądza z kantoru. Z naszego zestawienia wynika, że im bardziej oddalone i egzotyczne jest miejsce wyjazdu, tym mniejszy sens ma kupowanie lokalnej waluty w polskich kantorach. I to, mimo że przyjęte notowania walut z kantorów dotyczą zakupów za minimum tysiąc euro lub za co najmniej 3 tys. zł. Natomiast ostrożnym trzeba być z kartą, gdy celem są nieodległe kraje z popularnymi walutami.
Różnice w kursach między kartami przekraczają 5%
Spore znacznie ma jednak bank z jakiego pochodzi karta. Różnice w ostatecznym złotowym rozliczeniu tej samej transakcji w zależności od banku wydawcy karty przekraczają 5% i to zarówno dla kart Visa jak i MasterCard. Z pozoru wydaje się to niewiele, ale gdy przyjdzie wykonać pięć płatności za około 200 zł uzbiera się ponad 100 zł. W przypadku płatnością kartami Visa najkorzystniejsze notowania oferują Pocztowy, mBank, ING BSK, DB PBC i Pekao. Gdy karta ma logo MasterCarda, najlepiej przedstawiają się transakcje kartami BZ WBK, Getinu, BGŻ, mBanku, ING BSK i Pekao.
Rozliczenie transakcji kartami VISA
Bank
|
100 lew bułgarskich
|
100 kun chorwackich
|
100 lir tureckich
|
100 funtów egipskich
|
100 funtów brytyjskich
|
Pocztowy
|
227,53 zł
|
59,44 zł
|
175,96 zł
|
48,55 zł
|
524,45 zł
|
mBank
|
228,26 zł
|
59,63 zł
|
176,52 zł
|
48,71 zł
|
526,13 zł
|
ING BSK
|
228,57 zł
|
59,71 zł
|
176,76 zł
|
48,77 zł
|
526,85 zł
|
DB PBC
|
229,04 zł
|
59,83 zł
|
177,13 zł
|
48,87 zł
|
527,94 zł
|
Pekao
|
229,40 zł
|
59,93 zł
|
177,41 zł
|
48,95 zł
|
528,78 zł
|
Credit Agricole
|
231,32 zł
|
60,43 zł
|
178,89 zł
|
49,36 zł
|
533,20 zł
|
PKO BP
|
231,65 zł
|
60,52 zł
|
179,15 zł
|
49,43 zł
|
533,96 zł
|
Citi Handlowy
|
232,36 zł
|
60,70 zł
|
179,69 zł
|
49,58 zł
|
535,59 zł
|
Millennium
|
232,69 zł
|
60,79 zł
|
179,95 zł
|
49,65 zł
|
536,36 zł
|
Getin
|
233,90 zł
|
61,10 zł
|
180,89 zł
|
49,91 zł
|
539,14 zł
|
BZ WBK
|
234,62 zł
|
61,29 zł
|
181,44 zł
|
50,06 zł
|
540,79 zł
|
BNP Paribas
|
237,91 zł
|
62,15 zł
|
183,99 zł
|
50,77 zł
|
548,38 zł
|
BOŚ
|
239,36 zł
|
62,53 zł
|
185,11 zł
|
51,08 zł
|
551,73 zł
|
ŚREDNIA
|
232,05 zł
|
60,60 zł
|
177,93 zł
|
49,52 zł
|
534,87 zł
|
Kantor
|
230,00 zł*
|
60,00 zł**
|
185,00 zł**
|
55,00 zł*
|
510,00 zł*
|
26 czerwca przeliczenie na euro po kursie VISA, 27 czerwca przeliczenie na kurs euro w banku.
*Kantor Polres Cris, kurs dla transakcji od 1 tys. euro; **Kantor Wieki, kurs dla transakcji od 3 tys. zł.
Rozliczenie transakcji kartami MasterCard
Bank
|
100 lew bułgarskich
|
100 kun chorwackich
|
100 lir tureckich
|
100 funtów egipskich
|
100 funtów brytyjskich
|
BZ WBK
|
226,70 zł
|
59,45 zł
|
175,76 zł
|
48,49 zł
|
524,97 zł
|
Getin
|
227,11 zł
|
59,56 zł
|
176,08 zł
|
48,58 zł
|
525,92 zł
|
BGŻ
|
227,16 zł
|
59,58 zł
|
176,12 zł
|
48,59 zł
|
526,04 zł
|
mBank
|
227,17 zł
|
59,58 zł
|
176,13 zł
|
48,59 zł
|
526,07 zł
|
ING BSK
|
227,48 zł
|
59,66 zł
|
176,37 zł
|
48,66 zł
|
526,79 zł
|
Pekao
|
228,31 zł
|
59,88 zł
|
177,01 zł
|
48,84 zł
|
528,71 zł
|
BNP Paribas
|
229,90 zł
|
60,29 zł
|
178,23 zł
|
49,17 zł
|
532,34 zł
|
Citi Handlowy
|
230,36 zł
|
60,41 zł
|
178,60 zł
|
49,27 zł
|
533,45 zł
|
PKO BP
|
230,55 zł
|
60,46 zł
|
178,75 zł
|
49,32 zł
|
533,89 zł
|
Millennium
|
231,58 zł
|
60,74 zł
|
179,55 zł
|
49,54 zł
|
536,29 zł
|
BOŚ
|
238,22 zł
|
62,48 zł
|
184,69 zł
|
50,96 zł
|
551,66 zł
|
ŚREDNIA
|
230,13 zł
|
60,19 zł
|
177,93 zł
|
49,09 zł
|
531,47 zł
|
Kantor
|
230,00 zł*
|
60,00 zł**
|
185,00 zł**
|
55,00 zł*
|
510,00 zł*
|
26 czerwca przeliczenie na euro po kursie MC, 27 czerwca przeliczenie na kurs euro w banku.
*Kantor Polres Cris, kurs dla transakcji od 1 tys. euro; **Kantor Wieki, kurs dla transakcji od 3 tys. zł.
Powód różnic to głównie efekt innych kursów sprzedaży euro w poszczególnych bankach oraz w prowizjach pobieranych od tych transakcji. A co właściwie ma euro do tureckiej liry czy egipskiego funta? Z pozoru wydaje się, że nic, ale system rozliczeń zdecydowanej większości kart płatniczych w Polsce przechodzi właśnie przez euro (nieliczne rozliczane są w dolarach). Wszystkie operacje dokonane w walucie obcej, innej niż euro, przeliczane są więc najpierw na euro. Dokonuje tego organizacja płatnicza, której znak akceptacji jest umieszczony na karcie, według swoich kursów i zasad. Następnie, otrzymana w ten sposób kwota w euro przeliczana jest przez bank wydawcę karty z euro na złote, po kursie sprzedaży euro obowiązującym w banku.
Podobnie sytuacja wygląda w przypadku korzystania z bankomatu. W tym przypadku przeważnie trzeba jeszcze doliczyć dodatkową opłatę za samą usługę wypłaty gotówki. Im wyższe kursy euro obowiązujące w danym banku w porównaniu z konkurencją, tym większe prawdopodobieństwo, że zagraniczne transakcje będą wypadały drożej.
Nie jest to jednak oczywiste, bowiem część banków przy
dwukrotnym przewalutowaniu transakcji dolicza jeszcze do operacji prowizję.
Praktyka ta jest szczególnie rozpowszechniona dla kart Visa. Stąd podróżowanie
z Visą będzie nieco droższe niż z MasterCardem. Średnia równowartość 100 lew
bułgarskich opłacanych kartą Visa wyniesie 232 zł, a MasterCardem 230,1 zł. W
przypadku tureckiej liry nie będzie różnicy, ale za towar z ceną 100
chorwackich kun posiadacz MasterCarda zapłaci średnio 60,2 zł, a posiadacz Visy
60,6 zł. Podobne rozbieżności wystąpią też przy zakupach w Egipcie i Wielkiej
Brytanii.
W BNP Paribas i Raiffeisenie prowizja doliczana do kwoty
otrzymanej od Visy, wynikającej z przeliczenia m.in. transakcji w bułgarskich
lewach na euro, wyniesie 3%, w BZ WBK w zależności od karty będzie to od 2,8 do
3%, w BOŚ i Getinie 2,5%, a w Credit Agricole, Millennium oraz PKO BP 2%. W
Nordei jest to1%, w Citi Handlowym 0,84%, a w innych prezentowanych bankach
zero. W przypadku kart MasterCarda prowizje są mniej rozpowszechnione
i niższe, największą pobierze BOŚ - 2,5%, 2% wezmą PKO BP oraz Millennium,
zaś Citi Handlowy 0,45% a pozostałe banki nic. Warto pamiętać, że dla kart
kredytowych wysokość prowizji może być już inna, przeważnie nieco wyższa.
O kosztach decyduje
też czas rozliczenia
Dla ostatecznych kosztów zagranicznych transakcji ogromne
znaczenie ma również czas ich rozliczenia. Wahania kursów walut powodują,
że może to być o dobrych kilkanaście procent mniej lub więcej niż wynikałoby z
kalkulacji przy sklepowej kasie w Ankarze czy Sofii. Powód?
Z wyjątkiem Pekao, banki nie oferują możliwości rozliczenia
transakcji po kursie z dnia jej przeprowadzenia. Zdecydowana większość
instytucji uwzględnia kurs z dnia rozliczenia transakcji. Za taki uznaje dzień
otrzymania kwoty w euro od Visy lub MasterCarda. Z kolei organizacje płatnicze
uzależnione są od uzyskania danych od agenta rozliczeniowego
obsługującego danego handlowca. Jaki to będzie dzień, klient nie może mieć pewności.
Równie dobrze rozliczenie może nastąpić w ciągu kilku dni
od daty zakupu, ale i w kilka tygodni po niej, szczególnie gdy transakcja
odbywała się off line. Ile by to nie potrwało, bank będzie
chciał ściągnąć należność. Jeśli w międzyczasie złoty się umocni zakupy okażą
się tańsze niż zakładaliśmy. Jeśli jednak dojdzie do gwałtownego wzrostu kursu
walut klientowi przyjdzie zapłacić znacznie więcej niż się spodziewał, jego
protesty nie zdadzą się na nic.
Halina Kochalska, Open Finance