Przed wzięciem kredytu warto sprawdzić RRSO

Kategoria: Kredyty
Data: 04-09-2013 r.

Chcąc wybrać najtańszy kredyt, najczęściej porównujemy wysokości raty lub całkowity koszt kredytu. Te wskaźniki nie pokazują jednak w pełni atrakcyjności ofert kredytowych. Warto pytać także o oprocentowanie rzeczywiste (RRSO).

Aby uzyskać pełną informację dotyczącą przyszłego zadłużenia, powinniśmy pytać o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia bowiem zarówno wysokość odsetek, innych kosztów, jak i wartość pieniędzy w czasie.

Oprocentowanie w praktyce

Porównajmy dwa kredyty roczne na kwotę 10.000 zł. Jeden z nich będzie miał oprocentowanie wynoszące 15%, nie wymagając płacenia prowizji. Aby uzyskać drugi, trzeba będzie jednak zapłacić 3% prowizji przy niższym oprocentowaniu, wynoszącym 9,66%.

Jeśli policzymy, ile łącznie oddamy bankowi, okaże się, że w obu przypadkach zapłacimy podobnie – 831 zł (suma odsetek i prowizji). Jeśli jednak weźmiemy pod uwagę RRSO, kredyt z prowizją będzie dla nas dużo mniej korzystny. Jego oprocentowanie rzeczywiste jest wyższe, gdyż z 831 zł kosztów 300 zł (prowizja) trzeba oddać bankowi już w momencie zaciągania kredytu. Przy takim samym koszcie pożyczoną kwotą możemy więc dysponować krócej.

Poziom RRSO

RRSO pozwala więc bardzo dokładnie porównać oferty. Jak jednak interpretować jego poziom? Przede wszystkim mylące jest to, że oprocentowanie rzeczywiste rośnie lub spada nie tylko pod wpływem zmian kosztów. Różne RRSO mają kredyty z takim samym oprocentowaniem i prowizją, ale innym okresem kredytowania.

Na przykład oprocentowanie rzeczywiste kredytu na kwotę 10.000 zł z oprocentowaniem 10% i prowizją 3% w przypadku 2-letniego okresu kredytowania wynosi 13,9%. Taki sam kredyt, ale udzielony na rok ma oprocentowanie wynoszące 17%.

Warto także dodać, że RRSO jest niemal zawsze wyższe od zwykłego oprocentowania. Uwzględnia bowiem nie tylko odsetki, ale również prowizję. RRSO kredytów bez prowizji zazwyczaj są również wyższe od oprocentowania nominalnego. Dlaczego? Przyczyną jest uwzględnianie również czasu, przez który możemy dysponować kwotą, jaką pożyczyliśmy. Oprocentowanie rzeczywiste będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, gdy dług byłby spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy przez np. cały rok moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy. Gdy jest spłacany w miesięcznych ratach, to całą kwotę dysponujemy krócej niż rok, co podwyższa RRSO.

Jarosław Sadowski, Expander


Zobacz także:


Tagi: kredyt

Zaloguj się, aby dodać komentarz

Nie masz konta? Zarejestruj się »

Zobacz także

Haczyki na lokatach bankowych

pobierz

Oszczędzanie na rachunkach

pobierz

Wiesz jak pomnażać kapitał na FOREX

pobierz

Tajemnice sukcesu najbogatszych inwestorów

pobierz

Polecane artykuły

Array ( [docId] => 25049 )
Array ( [docId] => 25049 )