Ryzyko kredytowe to pojęcie, które dotyczy nie tylko banku, ale również kredytobiorcy. Rozumie się przez nie prawdopodobieństwo niewywiązania się przez klienta z zaciągniętych zobowiązań. Z takim ryzykiem boryka się jednak nie tylko bank, ale również osoby, które prowadzą swoją własną działalność gospodarczą, ponieważ ich klienci również mogą nie wywiązać się na przykład z umów czy nie zapłacić za fakturę w terminie. Z tego powodu pod pojęciem tym można rozumieć wszelkie niebezpieczeństwa związane z faktem, iż druga strona transakcji nie wywiąże się ze swojego zobowiązania w terminie. To powoduje, że ryzyko jest jednym z czynników, które nie tylko decydują o udzieleniu finansowania konkretnej firmie lub osobie prywatnej, ale także o bezpieczeństwie biznesu.
Kredyty – jak ocenia się ich ryzyko i czym ono jest?
Kredyt to zobowiązanie opiewające często na wysokie sumy i udzielane na wiele lat. Dlatego decyzja o wzięciu kredytu powinna być dobrze przemyślana przez klienta. Również banki zawsze dokładnie analizują sytuację ekonomiczną i zawodową potencjalnego kredytobiorcy, a także sprawdzają jego historię kredytową, aby zminimalizować ryzyko związane z brakiem spłaty takiego zobowiązania. Z tego powodu, każda osoba, która chciałaby otrzymać kredyt, powinna wiedzieć, w jaki sposób bank ocenia ryzyko, ponieważ znając niektóre procedury, możemy podjąć działania, które upewnią analityków, że będziemy regularnie spłacać nasze zobowiązania. Czym jest ryzyko i jak bank je ocenia, podejmując decyzję o przyznaniu kredytu? Podpowiadamy.
Czym jest ryzyko kredytowe?
Jakie są rodzaje ryzyka?
W kontekście sektora bankowego wymienia się różne rodzaje ryzyka, które mogą negatywnie wpłynąć na funkcjonowanie banku i zależą od szeregu czynników. Wśród najpopularniejszych typów ryzyka wymienia się jednak to rynkowe, a więc związane z obecną sytuacją gospodarczą. Mowa tutaj o inflacji, stopie bezrobocia czy PKB kraju. Z kolei ryzyko operacyjne związane jest z funkcjonowaniem konkretnego banku i działaniami, które mogą powodować nieprawidłowy przepływ informacji czy destabilizację takiej struktury. Poziom inflacji i wartość pieniądza z kolei oddziałuje na ryzyko stopy procentowej. Przy ocenie zdolności kredytowej bank uwzględnia również ryzyko niewypłacalności klienta, a także ryzyko pasywne związane z wycofaniem depozytu przed terminem zakończenia umowy. Wyróżnia się też ryzyko akceptowalne i nieakceptowalne.
Jak bank ocenia ryzyko?
Bank zanim podejmie decyzję o udzieleniu finansowania konkretnemu klientowi, zawsze dokładnie sprawdza jego zdolność i historię kredytową. Na tej podstawie instytucja ta szacuje ryzyko kredytowe. Oznacza to, że dokonując takiej oceny, weryfikuje informacje takie jak wysokość osiąganych przez klienta dochodów, jego źródło i stabilność, wysokość comiesięcznych kosztów związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego, a także spłatą innych zobowiązań. Bank może również wziąć pod uwagę takie informacje jak wykonywany przez klienta zawód, jego wiek, płeć, poziom wykształcenia, liczbę osób w gospodarstwie domowym, a także wysokość wkładu własnego. Bank może minimalizować ryzyko kredytowe, biorąc pod uwagę te wszystkie informacje, a także ustanawiając zabezpieczenie kredytu na przykład w formie hipoteki w przypadku produktów hipotecznych.
