Całkowity koszt kredytu bankowego

Kategoria: Kredyty
Autor: Pączkowski Krzysztof
Data: 09-07-2012 r.

Pożyczając pieniądze z banku musisz się liczyć z koniecznością późniejszej spłaty kapitału początkowego wraz z odsetkami. Tutaj kluczowe znaczenie będzie miało oprocentowanie kredytu. Jednak bank pobierze również inne opłaty i prowizje od pozostałych czynności, takich jak udzielenie kredytu czy jego ubezpieczenie.

Aby wcześniej oszacować potencjalny łączny koszt wszystkich czynności przy uruchomieniu kredytu bankowego (szczególnie na tle konkurencyjnych ofert), warto skorzystać z rzeczywistej rocznej stopy procentowej, czyli RRSO. To wskaźnik, który banki mają obowiązek publikować przy swojej ofercie kredytowej, określając rzeczywisty koszt usługi wraz oprocentowaniem, opłatami i prowizjami.

Czego więc możesz spodziewać się ze strony banku?

O ile w ostatnim czasie banki nie stosują opłat np. za rozpatrzenie wniosku kredytowego czy też sporządzenie umowy, to już w przypadku samej decyzji o udzieleniu kredytu prowizja jest zazwyczaj pobierana.

Możesz się więc spodziewać nawet kilkuprocentowej prowizji od wartości pożyczonego kapitału. Jeżeli chcesz uzyskać z banku 10 tys. zł, to jednorazowa prowizja może wynieść – w zależności od instytucji i pakietu, w ramach którego starasz się o kredyt – np. 100 zł (1 proc. wartości kapitału), ale też i 500 zł (5 proc.). Tutaj decydują indywidualne procedury banków.

O ile sama umowa kredytowa będzie wolna od opłat, to już sporządzenie do niej aneksu może kosztować jednorazowo nawet kilkadziesiąt złotych.

Aby zabezpieczyć się przed ewentualnym ryzykiem niespłacenia kredytu w terminie, np. w wyniku nieszczęśliwego wypadku, utraty pracy lub śmierci, konieczne będzie również ubezpieczenie kredytu.

Tutaj banki stosują określone wzory – a więc ustalają wskaźnik procentowy, przez który mnożą łączną kwotę kredytu i liczbę miesięcznych rat.

Wskaźnik może oscylować od około 1 proc. w górę, licząc w ujęciu rocznym. Oznacza to, że przy kredycie na 20 tys. zł, spłacanym przez 2 lata, ubezpieczenie kredytu może cię kosztować 3,84 tys. zł.

Jeżeli bowiem przyjmiemy 1 proc. w skali roku, miesięczna opłata wyniesie około 0,8 proc. Mnożąc ją przez 24 raty otrzymamy wskaźnik na poziomie 0,192. Przy 20 tys. zł, ubezpieczenie kredytu wyniesie łącznie 3,84 tys. zł (160 zł w przeliczeniu na jedną ratę).

Jeżeli chodzi o oprocentowanie, to – zgodnie z przepisami (tzw. ustawa antylichwiarska) – nie może ono przekraczać wysokości czterech stóp lombardowych Narodowego Banku Polskiego. Obecnie wynosi ona 6,25 proc., co oznacza, że oprocentowanie kredytów konsumenckich nie może być wyższe niż 25 proc.

Pączkowski Krzysztof

Zaloguj się, aby dodać komentarz

Nie masz konta? Zarejestruj się »

Zobacz także

Haczyki na lokatach bankowych

pobierz

Oszczędzanie na rachunkach

pobierz

Wiesz jak pomnażać kapitał na FOREX

pobierz

Tajemnice sukcesu najbogatszych inwestorów

pobierz

Polecane artykuły

Polecamy kancelarię:

Array ( [docId] => 25030 )
Array ( [docId] => 25030 )

Array ( [docId] => 25030 )