Banki coraz częściej proponują klientom ubezpieczenia od utraty pracy jako zabezpieczenie spłaty różnego rodzaju kredytów, najczęściej hipotecznych. Warto jednak abyś wiedział, że nawet jeśli zdecydujesz się wykupić taką polisę ubezpieczyciel nie w każdej sytuacji wypłaci Ci świadczenie.
Najczęściej spotykane na rynku ubezpieczenia zapewniają spłatę rat przez okres od 6 do 12 miesięcy. Ochrona na wypadek utraty pracy jest zazwyczaj częścią szerszych pakietów obejmujących ubezpieczenie na życie, całkowitą i czasową niezdolność do pracy. W przypadku kredytów hipotecznych, zdarza się, że są one rozszerzone o świadczenia związane z kredytowaną nieruchomością (tzw. bill protection). Wówczas ubezpieczyciel pokrywa również rachunki np. za czynsz, prąd, gaz, wodę.
Jakie warunki trzeba spełnić
Aby ubezpieczyć się od utraty pracy musisz być zameldowany na terenie Polski, zatrudniony na podstawie umowy o pracę nie krócej niż 6 miesięcy lub prowadzić działalność gospodarczą od co najmniej roku. Trzeba też spełniać kryteria wiekowe, a więc mieć minimum 18, a maksymalnie 65 lat oraz nie znajdować się w okresie wypowiedzenia, urlopu bezpłatnego, wychowawczego lub macierzyńskiego.
W przypadku kredytów hipotecznych będziesz musiał złożyć także oświadczenie, że przez ostatni rok nie byłeś zarejestrowany jako bezrobotny. Osoby prowadzące działalność gospodarczą nie mogą natomiast mieć złożonego wniosku o wyrejestrowanie lub upadłość.
Na jakie zapisy w umowie powinieneś uważać
Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się po upływie tzw. okresu wyłączenia wynoszącego od 30 do 90 dni liczonych od dnia uruchomienia kredytu lub od dnia podpisania deklaracji zgody na przystąpienie do ubezpieczenia. Oznacza to, że jeśli ubezpieczysz się np. 20 maja, a 10 czerwca zostaniesz zwolniony, firma ubezpieczeniowa nie wypłaci Ci odszkodowania, bo nie minęło 30 dni.
Powinieneś także liczyć się z tym, że należne z ubezpieczenia świadczenie może nie wystarczyć na pokrycie całej raty kredytu. Występują bowiem ograniczenia odpowiedzialności, np. do kursu franka tylko o 10% wyższego niż w chwili zawarcia umowy. W umowach ubezpieczyciele określają też maksymalną kwotę jaka przysługuje ubezpieczonemu z polisy miesięcznie.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia
Decydując się na tego rodzaju polisę musisz pamiętać, że nie każda utrata pracy jest objęta ochroną ubezpieczeniową. Dlatego zawsze powinieneś zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela przewidziane w umowie. Zanim podpiszesz umowę, koniecznie poproś o udostępnienie dokumentu zwanego ogólnymi warunkami ubezpieczenia (owu). Warto zapytać też, np. kiedy zaczyna się ochrona ubezpieczeniowa, kiedy wygasa, czy są jakieś dodatkowe kryteria które trzeba spełnić, ile dokładnie kosztuje ubezpieczenie.
Firma ubezpieczeniowa może odmówić Ci wypłaty świadczenia w sytuacji gdy:
- pracodawca zwolnił Cię bez wypowiedzenia z Twojej winy,
- rozstałeś się z pracodawcą za porozumieniem stron,
- zwolniono Cię w ramach zwolnień grupowych,
- nie przedłużono z Tobą umowy o pracę na czas określony.
