Wiarygodność kredytową bank ocenia na podstawie uzyskanych informacji zewnętrznych, otrzymanych od kredytobiorcy lub od instytucji (osób) trzecich oraz informacji wewnętrznych uzyskanych bezpośrednio przez bank, np. dane o dotychczasowej współpracy z klientem.
Odrębną grupę informacji wewnętrznych stanowią informacje niezbędne do oceny zabezpieczenia kredytu. Ich analiza powinna obejmować realną wartość proponowanego zabezpieczenia spłaty kredytu oraz jego płynność.
Występując z wnioskiem kredytowym, należy zapoznać formalne się z warunkami, jakie bank stawia wszystkim, którzy ubiegają się o kredyt, czyli z tzw. warunkami o charakterze formalnym. W szczególności, trzeba przygotować wszystkie dokumenty, wymagane przez bank, w formach i liczbie jakie zostały przez niego wskazane.
Po stwierdzeniu, że wniosek spełnia podstawowe warunki dla udzielenia kredytu, bank sprawdza, czy wniosek odpowiada przyjętym kryteriom.
Krok 3. Historia kredytowa
Poza zdolnością kredytową bank weźmie pod uwagę wiele innych czynników. Bardzo możliwe, że będzie chciał zapoznać się z historią kredytową firmy. Historia kredytowa obejmuje nie tylko wzięte przez nas wcześniej kredyty i pożyczki (kwoty, cele ich otrzymywania, terminowość spłat), ale niekiedy także aktywa (stany rachunków bankowych, przeprowadzane operacje) i strukturę dochodów.
Krok 4. Szczegółowość danych
Nie każdy bank będzie wymagał równie szczegółowych danych. Zależy to przede wszystkim od procedur wewnątrzbankowych. W przypadku dodatkowych pytań ze strony banku, należy udzielajcie pełnych i konkretnych odpowiedzi, gdyż dzięki temu procedura przyznawania kredytu będzie przebiegała sprawnie i szybko.
Krok 5. Kredyt dla stałych klientów
Warto zwrócić uwagę, że jeśli zaciągacie kredyt w banku, w którym prowadzicie swoje rachunki, może on przejrzeć historię bez pytania o zgodę. Taka sytuacja jest wygodna dla banku, gdyż ma on szybki dostęp do potrzebnych danych.
Obok historii kredytowej niesłychanie ważną kwestią jest ewentualne zabezpieczenie udzielonego kredytu. Oczywiście, jeżeli duża firma bierze stosunkowo niewysoki kredyt oraz ma bardzo dobrą sytuację finansową, bank prawdopodobnie nie będzie żądał żadnego zabezpieczenia (uważając, że pozycja finansowa jest wystarczającą gwarancją odzyskania środków). W przeciwnym razie bank może zażądać jednego lub wielu zabezpieczeń. Często wartość zabezpieczeń dorównuje albo nawet przewyższa samą kwotę kredytu.
Jarosław Wierzbicki, prawnik
Zobacz także:
