Rozliczenie kosztów za wcześniejszą spłatę kredytu

Data: 16-05-2022 r.

Osoby, które podpisały umowę kredytową po 21 lipca 2017 i postanowią wcześniej spłacić całkowicie, bądź nadpłacić kredyt, powinny otrzymać zwrot kosztów związanych z kredytem. UOKiK sprawdza aż 17 banków, przez pryzmat stosowanych przez nich rozliczeń. 

Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się nadpłacić kredyt hipoteczny i skrócić przez to okres kredytowania, lub dokonać całkowitej spłaty kredytu - bank powinien oddać kredytobiorcy odpowiednią część kosztów całego kredytu. 

Powinno to być rozliczenie proporcjonalne, uwzględniające okres kredytowania i wszystkie koszty związane z zawarciem umowy - zarówno prowizji, kosztów pośrednictwa jak i innych opłat. Zdaniem UOKiK w przypadku kredytów hipotecznych powinny mieć zastosowanie dokładnie takie same zasady jak w przypadku kredytów konsumenckiego, zatem odpowiednie zastosowanie ma tutaj wyrok TS UE w sprawie C-383/18, który potwierdza, że rozliczeniu podlegają wszystkie możliwe opłaty poniesione przez konsumenta w związku z zawarciem umowy kredytu. 

Regulacje ustawowe

Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentem przewiduje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu w art. 38. Natomiast obowiązki banku związane z rozliczeniem takiej spłaty określone są w art 39 ustawy. Zgodnie z tym przepisem, spłata kredytu przed terminem określonym w umowie, powoduje obniżenie całkowitego kosztu kredytu hipotecznego o odsetki i inne koszty kredytu, które przypadają na okres, o który umowa została skrócona. Jest tak nawet wtedy, gdy konsument już je poniósł na samym początku okresu kredytowania. 

UOKiK wydał stanowisko, na podstawie którego do omawianego rozliczenia bank powinien zastosować metodę liniową. Polega ona na tym, że wszystkie koszty związane z kredytem są dzielone na liczbę dni, określonych w umowie jako czas jej obowiązywania. Wyliczona w ten sposób kwota za jeden dzień powinna być pomnożona przez liczbę dni o które umowa została skrócona w związku z wcześniejszą spłatą. Wyliczona w ten sposób kwota powinna być zwrócona kredytobiorcy. 

Ważne: Regulacje ustawowe odnoszą się jedynie do kredytów zaciągniętych po 21 lipca 2017 r. 

Banki już od jakiegoś czasu w taki właśnie sposób rozliczają się w przypadku spłaty kredytu konsumenckiego i dokładnie taki sam schemat powinien być zastosowany dla kredytów hipotecznych. 

Ważne: Jeżeli bank żąda rekompensaty za wcześniejszą spłatę bądź nadpłatę kredytu, to powinien taki zapis zawrzeć już w umowie kredytowej. Jeśli nie ma takiego zapisu - nie ma też podstaw do takiego żądania. 

Co więcej - w przypadku umów zawartych po 21 lipca 2017 r.  bank może pobrać taką rekompensatę, jeśli jest zastrzeżona w umowie i nie minął okres 36 miesięcy od momentu zawarcia umowy kredytowej, jeśli dotyczy ona kredytu o zmiennym oprocentowaniu. Bank może zastrzec taką rekompensatę podczas całego okresu kredytowania dla umów dotyczących kredytu o stałym bądź zmiennym oprocentowaniu. 

Źródło:

Informacja umieszczona na oficjalnym portalu Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów - uokik.gov.pl

Oprac. red.

Zaloguj się, aby dodać komentarz

Nie masz konta? Zarejestruj się »

Zobacz także

Mądra pochwała, twórcza krytyka

pobierz

Jak nauczyć dziecko dbania o porządek

pobierz

Ziołowa apteczka

pobierz

Zdrowy kręgosłup i stawy

pobierz

Polecane artykuły

Array ( [docId] => 41807 )
Array ( [docId] => 41807 )