Termin przedawnienia raty kredytu gdy bank wypowie umowę

Do Sądu Najwyższego zwrócił się Rzecznik Finansowy prosząc o uchwałę, która wyjaśni przedstawione zagadnienie prawne. Jak podkreślił w swoim wniosku, dotychczas nie ma jednolitej linii orzeczniczej która pozwoliłaby jednoznacznie określić zasady ustalania terminu wymagalności roszczeń banku o świadczenia, które wynikają z umowy kredytowej. W konsekwencji nie ma także zasad pozwalających jednoznacznie wskazać moment od którego należy liczyć bieg terminu przedawnienia. 

Zgodnie z art. 120 §  1 zdanie pierwsze Kodeksu cywilnego - bieg przedawnienia rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne. 

Na gruncie tego przepisu pojawiło się kilka linii orzeczniczych, zgodnie z którymi:
a) świadczenie z umowy kredytu jest świadczeniem jednorazowym - w konsekwencji ma jeden termin wymagalności i jest to data ostatecznej spłaty kredytu. Jedynie w przypadku świadczeń okresowych można mówić o odrębnym terminie wymagalności każdej raty.
b) każda rata kredytu przedawnia się oddzielnie, ponieważ ma inny termin wymagalności, który wynika z umowy i harmonogramu spłaty. Rata przedawnia się po upływie 3-letniego terminu liczonego od dnia następującego po dniu w którym powinna być spłacona zgodnie z umową kredytową. Jeśli bank wypowie umowę kredytu - całość niespłaconego kredytu staje się wymagalna i jest to termin od którego należy liczyć bieg terminu przedawnienia całego roszczenia z umowy kredytu - także dotyczy to rat, których termin płatności upłynął jeszcze przed wypowiedzeniem umowy
c) każda rata kredytu przedawnia się oddzielnie, ponieważ ma inny termin wymagalności, który wynika z umowy i harmonogramu spłaty. Rata przedawnia się po upływie 3-letniego terminu liczonego od dnia następującego po dniu w którym powinna być spłacona zgodnie z umową kredytową, a jeżeli bank wypowie umowę kredytu całość kredytu staje się wymagalna, ale od tego momentu należy liczyć bieg przedawnienia jedynie rat, których termin płatności jeszcze nie nastąpił.

Uchwała składu siedmiu sędziów Sądu Najwyższego z 10 maja 2023 r., sygn. III CZP 52/22: Wypowiedzenie umowy kredytu nie wpływa na bieg terminu przedawnienia roszczeń o zapłatę rat kredytu, które stały się wymagalne przed wypowiedzeniem umowy.