Nie warto zakładać teraz lokaty długoterminowej

Kategoria: Lokaty
Data: 24-10-2013 r.

Cześć banków chcąc jak najlepiej wykorzystać okres niskich stóp procentowych zaczyna proponować klientom długoterminowe lokaty. Dla klientów w tym momencie są one jednak nieopłacalne.

Średnie oprocentowanie dwuletnich depozytów wynosi 2,9% w skali roku i jest o 0,4-0,5 pkt proc. wyższe niż w przypadku lokat z krótszymi terminami zapadalności. Z dzisiejszej perspektywy zakładanie długoterminowych depozytów wydaje się więc korzystne. Problem jednak w tym, że w około rocznej perspektywie rynek oczekuje pierwszych podwyżek stóp procentowych. A jeśli faktycznie one nastąpią, to zakładane obecnie 2- a tym bardziej 3-letnie lokaty ze stałym oprocentowaniem istotnie stracą na atrakcyjności.

Korzyści dla banków

 

Przyczyny zachęcania przez niektóre banki do zakładania długoterminowych lokat można wymienić co najmniej dwie.

Po pierwsze, instytucje finansowe, mimo że w większości przypadków są nadpłynne, chętnie zwiększą bazę depozytową pod przyszłą akcję kredytową, co do której oczekuje się wzrostu m.in. na podstawie prognoz dla gospodarki oraz planów wdrożenia nowego programu dopłat Mieszkanie dla Młodych. Jeśli więc w ogóle ściągać oszczędności od klientów, to na długi termin, które po ewentualnym wzroście stóp staną się dla banków relatywnie niedrogim źródłem finansowania.

Po drugie zaś, zakładanie długoterminowych lokat pozwala zwiększyć bankom stabilność bazy depozytowej, a więc i częściowo dostosować do zaleceń regulatora, w myśl których, długoterminowe kredyty powinny być finansowana pasywami o jak najdłuższych terminach zapadalności. I choć 2- lub 3-letnim lokatom wciąż daleko do 30-letnich kredytów mieszkaniowych, to są one dla banków znacznie bardziej korzystnym rozwiązaniem niż najpopularniejsze obecnie depozyty o terminie zapadalności do trzech miesięcy.

Problem ten nabrał w ostatnich miesiącach na znaczeniu jeszcze bardziej, ponieważ w wyniku spadku stóp (a więc i obniżki oprocentowania lokat) klienci przestali przedłużać kończące się depozyty na kolejne terminy. Oszczędności zamiast na lokaty zaczęły więc trafiać na depozyty bieżące, czyli ROR-y i konta oszczędnościowe.

Oferta dostępnych na rynku lokat 2- i 3-letnich

Bank Oprocentowanie stałe Oprocentowanie zmienne
24M 36M 24M 36M
Alior Bank 2,45% - 2,95% 3,00%
Alior Sync - - 2,95% 3,00%
Bank BPH 2,75% 2,95% - -
BGŻ 1,60% - - -
BGŻ Optima 3,60% - - -
BZ WBK 1,50% - - -
Citi Handlowy 2,10% - - -
Credit Agricole 3,75% 4,25% 2,70% 2,70%
Eurobank 3,15% - 3,75% 3,85%
FM Bank 4,10% - 3,6% (W6M+0,9 p.p.) 3,7% (W6M+1 p.p.)
Getin Bank 3,85% 3,95% - -
ING Bank Śląski 2,50% - - -
Inteligo 3,30% - - -
Invest Bank - - 0,65xWIBID 1M
Meritum Bank - - 3,7% (W6M+1 p.p.) 3,7% (W6M+1,1 p.p.)
Millennium 2,25% 2,25% - -
Nordea Bank - - 2,50% -
Pekao 2,00% 2,00% - -
PKO BP - - 0,60% 0,70%
Santander Consumer Bank 4,10% 4,20% - -
Toyota Bank 3,40% 3,40% - -
Źródło: Open Finance, stan na 22 października 2013 r.

Lokaty nie dłuższe niż pół roku

Decydując się aktualnie na założenie lokaty warto skupić się na takich o terminie do sześciu miesięcy włącznie. Po tym czasie banki prawdopodobnie będą płacić nieco więcej, dzięki czemu możliwe stanie się założenie kolejnego depozytu na lepszych warunkach. Działając w ten sposób można będzie wykorzystać ewentualną podwyżkę stóp, a w efekcie i prawdopodobnie zarobić więcej niż w przypadku jednorazowego założenia długoterminowej lokaty.

Dla osób, które mogą pozwolić sobie na zamrożenie oszczędności na dłuższy okres, czy wręcz unikających stałego monitorowania oferty banków, rozsądnym wyborem mogą okazać się lokaty ze zmiennym oprocentowaniem. Mowa jednak o depozytach z jasno określonym sposobem i częstotliwością zmian wysokości odsetek, czyli na przykład bazujących na stawce WIBOR. Dzięki temu klienci zyskują pewność, że oprocentowanie lokaty nie jest ustalane arbitralnie przez bank, a jest ono uzależnione od stóp procentowych (a dokładniej mówiąc – od oczekiwań rynku wobec stóp).

Zaloguj się, aby dodać komentarz

Nie masz konta? Zarejestruj się »

Zobacz także

Haczyki na lokatach bankowych

pobierz

Oszczędzanie na rachunkach

pobierz

Wiesz jak pomnażać kapitał na FOREX

pobierz

Tajemnice sukcesu najbogatszych inwestorów

pobierz

Polecane artykuły

Polecamy kancelarię:

  • Kancelaria Radcy Prawnego Marek Foryś

    ul. Słupecka 9/1, Gdynia

    Wyświetl wizytówkę
  • Kancelaria MERITUM

    ulica Westerplatte 13/5, 31-033 Kraków

    Wyświetl wizytówkę
  • Kancelaria Radcy Prawnego Radosław Tymiński

    Łukowska 9 Lok. 126, 04-133 Warszawa

    Wyświetl wizytówkę
  • Kancelaria Prawna Iurisco Edyta Przybyłek

    ul. Zgrzebnioka 28, 40-520 Katowice

    Wyświetl wizytówkę
  • Kancelaria Radcy Prawnego Marcin Majcherczyk

    ul. Stawowa 4 lok. 39, 41-200 Sosnowiec

    Wyświetl wizytówkę
  • THE N.E.W.S. LAW CENTER Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych

    ul. Kazachska 1/89, 02-999 Warszawa

    Wyświetl wizytówkę
  • adwokat Wojciech Rudzki - kancelaria adwokacka

    Józefa Piłsudskiego 40/4 Kraków 31 - 111

    Wyświetl wizytówkę
  • Kancelaria Radcy Prawnego Robert Dudkowiak

    ul. Jana Pawła II 11 lok. 5, 62-300 Września

    Wyświetl wizytówkę
  • Kancelaria Adwokacka Adwokata Piotra Sęka

    ul. Narutowicza 44 lok. 20, 90-135 Łódź

    Wyświetl wizytówkę
  • Kancelaria Radców Prawnych ARVE M.Kusztan & R.Ponichtera Sp. K.

    ul. Czysta 4, 50-013 Wrocław

    Wyświetl wizytówkę
Array ( [docId] => 25097 )
Array ( [docId] => 25097 )

Array ( [docId] => 25097 )